종신보험과 정기보험이 필요한 경우 구분해서 알아보기

보험을 가입할 때는 내가 가입하는 보험이 어떤 종류인지를 정확하게 알고 가입해야 하는데 '평생 보장', '가족을 위한 보험 가입' 등 좋은 말에 덜컥 보험을 가입하는 경우가 많습니다. 

 

그래서 보험 중에 가장 기본적인 종신보험과 정기보험에 대한 차이점과 어떤 분들에게 필요한지 알아보려고 합니다.

 

종신보험이란?

종신보험은 사망하면 보험금을 지급받는 상품입니다. 종신보험에는 일반종신보험, 변액종신보험, 변액유니버셜종신보험 등이 있지만 종신보험은 기본적으로 피보험자(내가) 사망하면 보험금을 지급받는 보험입니다.

 

종신보험이 유명해진 건 대부분 가족이 외벌이를 하던 시절에 IMF구제금융이 터지면서, 대규모 구조조정으로 실직한 가장들이 극단적인 선택을 하는 경우가 많았습니다.

 

가장의 부재로 가족들이 경제적으로 힘들 때, 자살에 대해 보장을 해주는 종신보험이 유명해졌고 이때부터 가장은 종신보험을 들어야 한다는 분위기가 형성되었습니다. 

 

 

종신보험을 일반적으로 가입하는 이유

1번 부모님이 사망하셨을 경우 상속받을 재산에 대해 상속세를 미리 대비해야 하는 경우에는 적극적으로 종신보험을 가입하는게 유리하다. 이때는 피보험자는 부모님이지만 계약자가 자녀로 부모님이 사망했을 때 사망보험금을 자녀가 수령하게 되면서 해당 보험금은 증여가 아니기 때문에 증여세와 상속세 금액에 해당하지 않습니다.

예시) 부모님 사망시 재산 상속을 위한 상속.증여세로 갑자기 큰돈이 필요할 때 종신보험금으로 받은 보험금으로 해당 세금을 납부할 수 있도록 미리 준비를 할 수 있습니다.

 

2번 현재 내가 경제활동을 하지 못했을 때 가족 구성원이 경제적으로 힘들어지고 생계가 어려울 경우 가입을 하게 되는데 이때도 구분을 해야 하는게 내가 죽을때까지 평생 돈을 벌지 않으면 가족들의 생계가 어려운 경우 종신보험에 가입을 생각해볼 수 있다.

 

예시) 어린 자녀 양육과 부모님을 모시고 살고 있어, 자녀가 모두 어른이 되었으나 지속적으로 부모님을 부양하기 위해 본인이 경제횔동을 계속 해야 하는 경우 미리 보험을 준비할 수 있습니다. 

 

이때 중요한건 내가 없을 때 평생 가족의 생계가 어려울 것 같다면 미리 종신보험으로 준비할 수 있습니다.

종신보험이 아닌 정기보험이 적합한 경우

10년 또는 20년 동안 내가 경제 활동을 하지 않으면 가족들 생계에 큰 어려움이 있을 경우에는 종신보험보다 보장 기간이 짧기 때문에 보험료가 보다 저렴한 정기보험을 가입하는게 더 효율적입니다.

 

예시) 현재 어린 자녀가 있어 외벌이 활동으로 가족의 주 수입원이 본인 소득일 경우 최소 자녀가 대학교에 들어가는 20년 동안은 보험이 필요한 경우

 

보험료 비교

정기보험의 경우 만기 환급금이 없는 순수보장형으로 보장금액 1억원으로 설정 후 가입시 참고 금액입니다. 

- 30대 : 1~2만원

- 40대 : 2~3만원

- 50대 : 3~6만원 (여성보다 남성의 보험료가 더 높습니다)

 

종신보험의 경우 무조건 피보험자가 사망하면 보험금을 수령하기 때문에 동일하게 보장금액이 1억원일 경우에도 기본 20만원대 이상이며 40대부터 금액이 급속도로 올라가게 됩니다.

 

*종신보험은 일시납 / 10년납 / 20년납 등 납입 기간에 따라서도 금액이 변동되기 때문에 가입시 장기간 보험료를 해지없이 납부할 수 있는지 꼭 검토하시고 진행하셔야 합니다.

 

30대에 종신보험을 20만원으로 20년납을 가입한다면, 4,800만원 계약을 체결한 것이 됩니다.

 

사망보험 가입시 손해보험사와 생명보험사 차이

손해보험사는 질명사망, 상해사망에 대해서만 보장

ㄴ> 메리츠화재 / 한화손해보험 / 삼성화재 등

 

생명보험사는 질병사망, 상해사망을 포함한 모든 사망에 대해서 보장

ㄴ> 교보생명 / 라이나생명 / 한화생명 등

 

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